Una tabla de amortización en Excel permite entender cómo se paga un préstamo en el tiempo, mostrando el valor de cada cuota, los intereses, el abono a capital y el saldo pendiente. En esta guía aprenderás a hacerla con cuota fija, con un ejemplo resuelto, las fórmulas de cada columna y un video explicativo.
¿Qué es una tabla de amortización en Excel?
Una tabla de amortización de un préstamo es un cuadro que relaciona las condiciones del crédito, como el capital, la tasa de interés, el plazo y el valor de la cuota. En ella se puede observar claramente cómo se distribuye cada pago entre intereses y capital, y cómo va disminuyendo la deuda con el tiempo.
Video: cómo hacer una tabla de amortización en Excel con cuota fija
Si prefieres verlo, en este video se explica todo el proceso paso a paso. En menos de 10 minutos podrás crear tu propia tabla de amortización desde cero.
Componentes de una tabla de amortización con cuota fija
Para construir la tabla conviene tener claros estos conceptos:
- Capital del préstamo: es el monto de dinero que el prestamista entrega al prestatario.
- Interés: es el costo del dinero prestado, expresado como un porcentaje.
- Cuota a pagar: es el valor que se paga en cada periodo; incluye intereses y abono a capital.
- Abono a capital: es la parte de la cuota que reduce directamente la deuda.
- Periodo: es el intervalo de pago del crédito (mensual, semanal, anual, etc.).
Ejemplo de tabla de amortización en Excel paso a paso
Para el ejemplo vamos a suponer un crédito con las siguientes condiciones:
- Número de periodos: 12 meses
- Saldo inicial: 12.000.000 COP
- Tasa de interés: 2% mensual
Cálculo de la cuota fija en Excel
La cuota fija se calcula usando la función PAGO de Excel, que permite determinar el valor de la cuota mensual de un préstamo.
=-PAGO(tasa_interes; n_periodos; monto_prestamo) En el ejemplo, con el monto en la celda B1, la tasa mensual en B2 (2 %) y el número de cuotas en B3 (12), la fórmula de B4 es =-PAGO(B2;B3;B1) y devuelve una cuota fija de 1.134.715,16.
El signo menos delante de PAGO convierte el resultado en positivo: Excel devuelve el pago como una salida de dinero, con signo negativo. Si tu Excel separa los argumentos con coma, escribe =-PAGO(B2,B3,B1).
Cálculo de cada columna de la tabla
La tabla empieza en la fila 7, con los títulos en la fila 6: Cuota, Saldo inicial, Interés, Abono a capital y Saldo final (columnas A a E). Estas son las fórmulas de la primera cuota:
| Columna | Fórmula en la fila 7 | Qué calcula |
|---|---|---|
| A · Cuota | 1 | Número de la cuota |
| B · Saldo inicial | =B1 | Lo que se debe al empezar |
| C · Interés | =B7*$B$2 | Saldo por la tasa mensual |
| D · Abono a capital | =$B$4-C7 | Cuota menos interés |
| E · Saldo final | =B7-D7 | Saldo menos abono |
Desde la fila 8 cambian dos fórmulas: en A8 escribe =A7+1 y en B8 =E7, porque el saldo inicial de cada cuota es el saldo final de la anterior. Después copia A8:B8 y C7:E7 hacia abajo hasta la fila 18. Los signos $ mantienen fijas la tasa (B2) y la cuota (B4) al copiar.
La tasa tiene que ser del mismo periodo que las cuotas: si pagas cada mes, usa la tasa mensual.
Para comprobar que la tabla está bien, compara dos filas con el ejemplo:
- Cuota 1: interés 240.000; abono a capital 894.715,16; saldo final 11.105.284,84.
- Cuota 12: interés 22.249,32; abono a capital 1.112.465,84; saldo final 0.
Si el saldo final de la cuota 12 no es 0, revisa las referencias a B2 y B4 y sus signos $. En total, este préstamo paga 1.616.581,91 de intereses.
Así queda la tabla completa del ejemplo. En la imagen, la cuota fija va en su propia columna y la fila 0 muestra el monto del préstamo.
¿Cómo funciona una tabla de amortización de cuota fija?
En un crédito de cuota fija mensual, la tabla de amortización muestra claramente que:
- Al inicio del préstamo se paga más interés y menos capital.
- Con cada pago, el saldo disminuye.
- Al reducirse el saldo, los intereses también bajan.
- El abono a capital aumenta progresivamente en cada periodo.
Este comportamiento es normal y se ve en cualquier tabla de amortización de cuota fija.
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